קרנות פנסיה

השוואת קרנות פנסיה הן חסכונות שאנשים תורמים לו, במטרה לתמוך בהם לאחר פרישתם. הכספים מושקעים במטרה לייצר תשואות שישמשו לפרישת הגמלאים.

בישראל יש מערכת פנסיה חובה, שבה עובדים צריכים להפריש 12% ממשכורתם. ההטבות משתנות בהתאם למגזר בו הם עובדים ולגילם בעת פרישתם.

—

ניתן לחלק את קרנות הפנסיה בישראל לשתי קטגוריות –

1. הרשות הלאומית לפנסיה (תמ"א) שהיא ספקית הפנסיה העיקרית לרוב אזרחי ישראל וכוללת עתודה לפנסיה, וכן

2. קרנות פנסיה ללא NPA הכוללות:

א) קרנות פנסיה פרטיות ב) השוואת קרנות פנסיה של חברה ג) קופת התיירות

ד) קרנות פנסיה מרצון ה) קרנות פנסיה לא ממשלתיות.

—

יש הרבה קרנות פנסיה בישראל, אבל לא כולן נוצרו שוות. יש כאלה שכדאי להימנע מהם כמו המגיפה ואחרים שכדאי לקחת בחשבון בבחירת הקרן המתאימה לך. הבה נשווה כמה מהקרנות הללו כדי לגלות מה מייחד אותן ואם הן טובות מהאחרות.

הקרן הראשונה שנשווה היא עין פרת המכרים (EPH). זוהי קרן פנסיה מסורתית והיא פועלת כבר למעלה מ-30 שנה. הוא מציע תשואה ממוצעת על השקעות – בסביבות 8% בשנה, וזה די טוב בהתחשב בשיעורי האינפלציה, שליליים וחיוביים כאחד. הקרן מציעה גם כיסוי ביטוחי מצוין המכסה עד מיליון שקל למקרה שהאדם לא יחיה מספיק זמן כדי לאסוף את שלו או

—

לקרנות הפנסיה בישראל מבנה ייחודי, השונה מרוב המדינות האחרות. השיטה הישראלית כוללת הפרשת חובה של מעסיקים לקרן הפנסיה, אשר מתואמת לה הפרשה שווה מהעובד. שיעור ההפרשה נקבע על 17% הן לעובדים והן למעסיקים עד לשנת 2009 אז עלה ל-19%. בין 1990 ל-2018 הסתכמה התשואה השנתית הממוצעת על קרנות הפנסיה ב-8%.

במאמר זה נשווה בין שתיים מקרנות הפנסיה הפופולריות בישראל: הראל ולאומי.

קרן פנסיה הראל: נוסדה בשנת 1970 הראל מספקת שירותי ניהול נכסים לפרטיים ולחברות כאחד. יש לה אופק השקעה ארוך טווח עם התמקדות בשימור הון וצמיחת הון תוך שמירה על רמת נזילות מקובלת באמצעות השקעותיה במכשירי הכנסה קבועה כגון אגרות חוב,

—

בחלק זה נשווה בין שתי קרנות פנסיה בישראל ונראה איזו מהן עדיפה לאנשים שונים.

תוכנית פנסיה היא השקעה המאפשרת למעסיק להפקיד הפקדות בשם העובדים ולהעניק הטבות בעת פרישתם. השקעה זו מעניקה לעובד הכנסה פנסיה ולרוב גם הטבת שאירים למשפחת העובד.

שני הסוגים העיקריים של תכניות פנסיה הם תכניות הטבה מוגדרות ותוכניות הפרשה מוגדרות. תכנית הטבה מוגדרת מבטיחה הכנסה ביציאה לפנסיה על בסיס נוסחה כמו שנות שירות כפול הרווחים הממוצעים באותן שנים (הנקראת "שכר ממוצע סופי"), בעוד שתכנית בתגמול מוגדרת פשוט מבטיחה שיהיה חשבון עם סכום כסף מסוים בו כאשר הפרט פרש.

סוג נפוץ של מוגדר-

—

קרנות פנסיה מאפשרות לאנשים לקבל ביטחון כלכלי בגיל מבוגר. קרנות פנסיה הן תכניות הפקדה מוגדרות, כלומר ההפקדות קבועות ואין ערובה לכמה כסף יתקבל.

ישנם סוגים רבים ושונים של השוואת קרנות פנסיה בהתאם למדינה שבה הם משמשים. בישראל קיימים שני סוגים של השוואת קרנות פנסיה – קרן פנסיה פרטית וקרן פנסיה ציבורית. הראשון הוא כלי השקעה בניהול פרטי שבו ההפקדות מגיעות מהמעסיק או העובד, ואילו השני הוא תוכנית ציבורית המעניקה הטבות פרישה לעובדים במגזר הציבורי בלבד.

—

למערכת הפנסיה הישראלית יש הרבה וריאציות שונות של קרנות. אחד מהסוגים הפופולריים ביותר הוא קרן "krav maga", שנועדה לספק הכנסה חודשית קבועה.

ההבדל העיקרי בין הקרנות הללו הוא האופן שבו הן משקיעות את הונן ומחשבות את ההכנסה שהן ישלמו לגמלאים. חלק מהכספים מושקעים במניות ובאג"ח, בעוד שאחרים מושקעים בנכסים בטוחים יותר עם ריביות נמוכות יותר.

הבדל נוסף שצריך לבחון הוא היכן משקיעה קרן הפנסיה את כספה – בחו"ל או מקומי? לקרנות שמשקיעות בחו"ל יש בדרך כלל תשואות גבוהות יותר מאלה שמשקיעות מקומיות, אך גם נושאות יותר סיכון.

—

קרנות הפנסיה מהוות חלק חשוב מהמערכת הפיננסית בישראל. הם אחראים על ניהול החיסכון הפנסיוני של מיליוני ישראלים, ובשל מורכבות הקרנות הללו, קשה להחליט איזו מהן הטובה ביותר. המאמר משווה בין שלוש קרנות פנסיה שונות ונותן המלצה בסופו.

המאמר מתחיל בסיכום קצר על כל קרן, כולל אסטרטגיית ההשקעה והעלויות שלה. לאחר מכן, הוא מנתח את הביצועים ההיסטוריים של כל קרן בהשוואה לעמיתיהם; לאחר מכן הוא ממשיך להשוות אותם על גורמי מפתח אחרים כגון עמלות ואיכות השירות. לבסוף, הוא מדרג אותם לפי ביצועיהם בכל הקטגוריות וממליץ באיזו מהם יש לבחור במצבים שונים: סובלנות לסיכון גבוה או סובלנות לסיכון נמוך; עלות גבוהה או עלות נמוכה; חיסכון לטווח ארוך או חיסכון לטווח קצר

—

מטרת מאמר זה לבחון את היתרונות והחסרונות של קרנות הפנסיה בישראל. המאמר יציע גם השוואה בין שתיים מקרנות הפנסיה הגדולות בישראל, בדגש על תרומתם לכלכלת ישראל.

השוואה בין שתי קרנות פנסיה מהגדולות בישראל

מבוא: מטרת מאמר זה לבחון את היתרונות והחסרונות של קרנות הפנסיה בישראל. המאמר יציע גם השוואה בין שתיים מקרנות הפנסיה הגדולות בישראל, בדגש על תרומתם לכלכלת ישראל.